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Altersvorsorge für Selbstständige - Ratgeber von Stiftung Warentest mit Produktempfehlungen - Schritt für Schritt zur geeigneten Vorsorgestrategie

E-BookEPUBePub WasserzeichenE-Book
176 Seiten
Deutsch
Stiftung Warentesterschienen am18.10.20221. Auflage
Im Ruhestand gut versorgt Leidenschaften ausleben und eigene Ideen umsetzen, frei wählbare Arbeitszeiten und unabhängige Entscheidungen treffen. Diese und noch weitere sind Beweggründe für eine Selbstständigkeit. Damit einher geht allerdings auch eine große Verantwortung bei der Altersvorsorge, vor allem, wenn man zusätzlich eine Familie zu ernähren hat. Dieses Buch hilft allen selbstständig tätigen Schritt für Schritt die geeignete Vorsorgestrategie zu finden. Egal, ob Sie ein Unternehmen in der Dienstleistungsbranche, dem Einzelhandel, im Industriesektor, dem Gesundheitswesen oder der Gastronomie betreiben Altersvorsorge im Ruhestand muss nicht schwierig sein.  Eine erste Bestandsaufnahme klärt den Stand Ihrer derzeitigen Absicherung. Sind Sie bisher bei der Altersvorsorge komplett auf sich allein gestellt, über Versorgungswerke abgesichert oder leisten Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung? Im zweiten Schritt zeigt der Ratgeber, welche Anlagemöglichkeiten für die zusätzliche Vorsorge infrage kommen. Es genügen wenige Bausteine, um ein Polster für später aufzubauen. Welche Produkte lohnen sich angesichts niedriger Zinsen und hoher Inflation besonders und von welchen lassen Sie besser die Finger. Letztlich erfahren Sie im Buch, wie Sie mithilfe Ihrer Bestandsaufnahme die richtige Kombination aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge für einen sorgenfreien Ruhestand zusammenstellen.  - Alles einfach erklärt: Entwickeln Sie in wenigen Schritten eine Vorsorgestrategie, die zu Ihnen passt - Die Vorsorge-Bausteine: Von Einzahlungen in die gesetzliche Rente über Rürup und Immobilien bis ETF (Exchange Traded Funds) - Exkurs, nachhaltige Geldanlagen: Welche für die Vorsorge sinnvoll sind - Konkrete Produktempfehlungen: Die Tipps der Finanztest-Experten

Isabell Pohlmann arbeitet freiberuflich als Journalistin für Finanzen und Verbraucherfragen. Zuvor war sie Redakteurin der Zeitschrift Finanztest. Sie hat bereits mehrere Bücher für die Stiftung Warentest geschrieben, unter anderem Das Versicherungs-Set, Meine Rente, Finanzplaner für Frauen und Finanzplaner 60+.mehr
Verfügbare Formate
BuchKartoniert, Paperback
EUR22,90
E-BookEPUBePub WasserzeichenE-Book
EUR19,99
E-BookPDF1 - PDF WatermarkE-Book
EUR19,99

Produkt

KlappentextIm Ruhestand gut versorgt Leidenschaften ausleben und eigene Ideen umsetzen, frei wählbare Arbeitszeiten und unabhängige Entscheidungen treffen. Diese und noch weitere sind Beweggründe für eine Selbstständigkeit. Damit einher geht allerdings auch eine große Verantwortung bei der Altersvorsorge, vor allem, wenn man zusätzlich eine Familie zu ernähren hat. Dieses Buch hilft allen selbstständig tätigen Schritt für Schritt die geeignete Vorsorgestrategie zu finden. Egal, ob Sie ein Unternehmen in der Dienstleistungsbranche, dem Einzelhandel, im Industriesektor, dem Gesundheitswesen oder der Gastronomie betreiben Altersvorsorge im Ruhestand muss nicht schwierig sein.  Eine erste Bestandsaufnahme klärt den Stand Ihrer derzeitigen Absicherung. Sind Sie bisher bei der Altersvorsorge komplett auf sich allein gestellt, über Versorgungswerke abgesichert oder leisten Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung? Im zweiten Schritt zeigt der Ratgeber, welche Anlagemöglichkeiten für die zusätzliche Vorsorge infrage kommen. Es genügen wenige Bausteine, um ein Polster für später aufzubauen. Welche Produkte lohnen sich angesichts niedriger Zinsen und hoher Inflation besonders und von welchen lassen Sie besser die Finger. Letztlich erfahren Sie im Buch, wie Sie mithilfe Ihrer Bestandsaufnahme die richtige Kombination aus gesetzlicher, betrieblicher und privater Vorsorge für einen sorgenfreien Ruhestand zusammenstellen.  - Alles einfach erklärt: Entwickeln Sie in wenigen Schritten eine Vorsorgestrategie, die zu Ihnen passt - Die Vorsorge-Bausteine: Von Einzahlungen in die gesetzliche Rente über Rürup und Immobilien bis ETF (Exchange Traded Funds) - Exkurs, nachhaltige Geldanlagen: Welche für die Vorsorge sinnvoll sind - Konkrete Produktempfehlungen: Die Tipps der Finanztest-Experten

Isabell Pohlmann arbeitet freiberuflich als Journalistin für Finanzen und Verbraucherfragen. Zuvor war sie Redakteurin der Zeitschrift Finanztest. Sie hat bereits mehrere Bücher für die Stiftung Warentest geschrieben, unter anderem Das Versicherungs-Set, Meine Rente, Finanzplaner für Frauen und Finanzplaner 60+.
Details
Weitere ISBN/GTIN9783747105368
ProduktartE-Book
EinbandartE-Book
FormatEPUB
Format HinweisePub Wasserzeichen
FormatE101
Erscheinungsjahr2022
Erscheinungsdatum18.10.2022
Auflage1. Auflage
Seiten176 Seiten
SpracheDeutsch
Dateigrösse6549 Kbytes
Illustrationenmit farbige Abbildungen und Grafiken
Artikel-Nr.9986199
Rubriken
Genre9201

Inhalt/Kritik

Inhaltsverzeichnis
Was wollen Sie wissen?
Ihr Plan für die Vorsorge
- "Für das Thema Altersvorsorge sensibilisieren"
- Vorsorgen - aber wie?
- Die nächsten Schritte zur passenden Vorsorge
- Abkürzung für Ungeduldige
Wo stehen Sie derzeit?
- Gesetzliche Rente: Aktuelle Ansprüche im Blick
- Zusätzliche Vorsorge: Damit können Sie bisher rechnen
Vorsorgepflicht prüfen
- "Am besten Klarheit von Anfang an"
- Versicherungspflicht in der Rentenversicherung
- Künstlersozialkasse: Günstig für Künstler und Publizisten
- Abgesichert über ein Versorgungswerk
- Grundsicherung: Auffangnetz heute und im Ruhestand
Spielräume ausloten
- Finanzcheck: Wie viel bleibt monatlich übrig?
- Unverzichtbare Ausgaben: Versicherungsschutz im Blick
- Persönliche Faktoren bestimmen weiteres Vorgehen
Anlageform und Angebot finden
- "Insolvenzschutz nur für lebenslange Leistungen"
- Vorsorge-Baustein: Gesetzliche Rente
- Vorsorge-Baustein: Aktien-ETF
- Vorsorge-Baustein: Rürup-Rente
- Vorsorge-Baustein: Immobilie
- Weitere Vorsorgeangebote im Überblick
Die passende Strategie
- Frei in der Altersvorsorge
- Rentenversicherung ist Pflicht
- Mitglied in der Künstlersozialkasse
- Mitglied im Versorgungswerk
- Selbstständig nebenbei
- Ausblick für alle: Wenn der Ruhestand näher rückt
Hilfe
- Unterstützung und Beratung von Anfang an
- Die gesetzliche Rente erhöhen
- Die günstigsten Depotanbieter auf einen Blick
- Die Kosten für ETF- Sparpläne
- Diese ETF sind erste Wahl
- Die besten nachhaltigen ETF
- Stichwortverzeichnis
- Impressummehr
Leseprobe

Ihr Plan für die Vorsorge

Der Anfang ist gemacht: Sie haben diesen Ratgeber gekauft und sind fest entschlossen, sich um Ihre Absicherung im Alter zu kümmern? Das ist gut, denn je früher Sie das Thema anpacken, desto größer können Ihre finanziellen Spielräume im Ruhestand sein.

Haben Sie sich mit Ihrer Agentur, Ihrem Friseursalon oder Ihrer IT-Beratung etabliert und können auf einen festen Kundenstamm bauen?

Oder stehen Sie als Selbstständige noch am Anfang und sind unsicher, wie sich Ihre Auftragslage entwickelt?

Vielleicht hatten Sie zuletzt weniger erfolgreiche Jahre und suchen nach Möglichkeiten, wieder den Stand zu erreichen, den Sie vor der Corona-Pandemie hatten?

Ganz gleich, wie Ihre derzeitige Situation ist: Oft geht es im Alltag um kurz- und mittelfristige Entscheidungen für Ihre Zukunft. Was ist nötig und hilfreich, um als die eigene Chefin oder der eigene Chef erfolgreich zu werden oder zu bleiben? Doch auch wenn diese Überlegungen sicherlich viel Raum einnehmen und Zeit Mangelware ist, ist es wichtig, dass Sie das Thema Altersvorsorge im Blick behalten. Schließlich legen Sie mit Ihren Vorsorgeaktivitäten den Grundstein dafür, welchen finanziellen Spielraum Sie später haben werden.

Eine gesetzliche Rente, die Ihnen etwa aufgrund Ihrer früheren Tätigkeit als Angestellte zusteht, wird nicht für einen angenehmen Ruhestand reichen. Und selbst wenn Sie etwa zu Rentenbeginn Ihren Betrieb erfolgreich übergeben oder von Ihrer Nachfolgerin einen Geldbetrag für das Inventar Ihres Geschäfts erhalten, ist längst nicht gesagt, dass Sie davon auf Dauer gut leben können. Zusätzlicher Einsatz für die Altersvorsorge ist deshalb auch für Selbstständige unverzichtbar.


30
SEKUNDEN FAKTEN

4 MILLIONEN
Frauen und Männer sind beruflich selbstständig. Zum Vergleich: Es gibt rund 38 Millionen Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer in Deutschland.

537 000
Neugründungen gab es 2020, im ersten Corona-Jahr. Rund 336 000 Gründungen erfolgten in Teilzeit, etwa 201 000 Gründungen in Vollzeit.

38 %
der Gründer im Jahr 2020 waren Frauen. Trotz Pandemie lag die Zahl der Gründerinnen nur leicht unter der der Vorjahre. Insgesamt gab es zuletzt aber weniger Neugründungen als früher.

Quelle: Statistisches Bundesamt, KfW-Gründungsmonitor 2021.

Die passende Strategie entwickeln

Wie kann und wie sollte dieser Einsatz für die Altersvorsorge aussehen? Welche Produkte eignen sich dafür? Wo gibt es die passenden Angebote, und wie lassen sie sich sinnvoll kombinieren?

Die Antworten auf all diese Fragen finden Sie in unserem Ratgeber. Wir setzen aber schon deutlich früher an. Denn zunächst geht es für jede und jeden darum, die persönliche Ausgangsposition kennenzulernen - die bisherigen Vorsorgeaktivitäten zu überblicken, die gesetzlichen Vorgaben kennenzulernen und die aktuellen finanziellen Spielräume auszuloten:

Wenn Sie schon lange selbstständig sind und längst für das Alter vorsorgen, erhalten Sie in diesem Buch Anhaltspunkte, an welchen Stellschrauben Sie drehen können oder sollten, um im Ruhestand finanziell noch etwas besser dazustehen.

Haben Sie das Thema Vorsorge bisher etwa aus Zeitmangel vor sich hergeschoben, erfahren Sie, wie Sie einfach und meist bequem einsteigen können.

Fehlte Ihnen bisher der Mut einzusteigen - weil das Geld knapp war oder Sie nicht recht wussten, wo Sie ansetzen sollen -, werden Sie auf den folgenden Seiten feststellen, dass es gar nicht so schwer ist und Sie mit wenigen Bausteinen Ihre Vorsorge gestalten können.
Viele Freiheiten für Selbstständige

Gerade wenn es aktuell zeitlich oder finanziell eng sein sollte, mag die Verlockung groß sein, das Thema Altersvorsorge auf die lange Bank zu schieben. Das ist häufig sogar problemlos möglich, denn viele Freiberufler und Gewerbetreibende sind anders als Angestellte aktuell nicht verpflichtet, in irgendeiner Form für das Alter vorzusorgen. Sie können selbst entscheiden ob, wann und wie viel Geld sie für später zurücklegen wollen.

Wenn Sie diese Freiheit allerdings voll ausschöpfen und die Altersvorsorge komplett hinten anstellen, verschenken Sie wertvolle Zeit, denn je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto besser sind Ihre Chancen, um für den Ruhestand ein ausreichendes Polster zu erreichen.

Offen ist zudem, ob es auf Dauer bei diesen Freiräumen in der Altersvorsorge bleibt: Die Bundesregierung hat 2021 im Koalitionsvertrag vereinbart, dass für neue Selbstständige, die keinem obligatorischen Alterssicherungssystem unterliegen, eine Pflicht zur Altersvorsorge eingeführt werden soll. Sie sollen automatisch in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert werden, sofern sie sich nicht für ein insolvenz- und pfändungssicheres privates Vorsorgeprodukt entscheiden.

In der Warteschleife

Eine Vorsorgepflicht für Selbstständige stand schon in den Koalitionsverträgen früherer Bundesregierungen, wurde aber bisher nicht umgesetzt. Ob und wann sie tatsächlich kommt und für wen genau sie gelten wird, bleibt derzeit abzuwarten. Über konkrete Gesetzesänderungen werden wir etwa auf test.de informieren.
Manche schon jetzt in der Pflicht

Ganz gleich, was aus den Plänen der Bundesregierung wird: Schon jetzt haben nicht alle Selbstständigen absolut freie Bahn bei der Gestaltung ihrer Altersvorsorge. Ein Teil von ihnen ist per Gesetz verpflichtet, monatlich Geld für später abzuzweigen, etwa als Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung oder als Mitglieder eines berufsständischen Versorgungswerks.

Zu denjenigen, die zur Vorsorge verpflichtet sind, gehören zum Beispiel viele Selbstständige in Handwerksberufen oder in einem land- oder forstwirtschaftlichen Beruf, Angehörige eines Berufs, der zur Mitgliedschaft in einer berufsständischen Kammer verpflichtet (wie Ärzte und Steuerberater), sowie Selbstständige in einem künstlerischen oder publizistischen Beruf. Die Grafik Bin ich heute schon zur Altersvorsorge verpflichtet? auf S. 46 fasst zusammen, für wen derzeit eine Vorsorgepflicht gilt.

Gehören Sie dazu, zahlen Sie jeden Monat eine bestimmte Summe ein und erwerben so Ansprüche auf Leistungen im Alter. Ihre Pflichtbeiträge allein werden aber kaum reichen, um im Ruhestand den bisherigen Lebensstandard zu halten. Die Notwendigkeit, aus freien Stücken für das Alter vorzusorgen, gilt umso mehr, wenn Sie bisher unter keine Vorsorgepflicht fallen.

Letztlich kommen Sie nicht umhin, sich dem Thema Altersvorsorge zu widmen. Das macht auch Existenzgründungsberater Jochen Sander in seinen Beratungsgesprächen deutlich (siehe Interview S. 15).
Wie viel zahlen Angestellte?

Aber wie viel sollten Sie denn nun zurücklegen? Eine erste Orientierung kann die Antwort auf auf folgende Frage liefern: Wie viel Rentenbeiträge müssten Sie für Ihr aktuelles Einkommen zahlen, wenn Sie angestellt beschäftigt wären? Angestellte müssen derzeit 9,3 Prozent ihres Bruttoverdienstes als Rentenbeitrag zahlen. Bei einem Bruttomonatseinkommen von 2 700 Euro wären das grob 250 Euro, bei 4 000 Euro etwa 370 Euro.

Vorsorgebeiträge, die sich an den Werten aus der angestellten Beschäftigung orientieren, sind ein Anfang: Selbst bei einer Verzinsung von nur 1 Prozent werden zum Beispiel aus einer monatlichen Einzahlung von 250 Euro im Laufe von 30 Jahren knapp 105 000 Euro. Sie erwirtschaften also zu den insgesamt eingezahlten 90 000 Euro immerhin rund 15 000 Euro Zinsen.

Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto besser, denn der Faktor Zeit und der Zinseszinseffekt helfen Ihnen, mehr herauszuholen, wie folgender Vergleich zeigt: Nach 15 Jahren wären Sie bei monatlichen Einzahlungen von 250 Euro bei insgesamt 48 550 Euro. Darin wären 3 550 Euro Zinsen enthalten. In der halben Sparzeit erwirtschaften Sie also nicht einmal ein Viertel der Zinsen, die Sie nach 30 Jahren erreichen.
Beispiele für den ersten Überblick

Dennoch sollten Sie einplanen, dass eine Sparrate von zum Beispiel 250 Euro im Monat auf Dauer kaum reichen wird, um später finanziell abgesichert zu sein - zumindest dann nicht, wenn Sie das Geld ausschließlich sicher anlegen. Die folgenden Beispiele vermitteln einen ersten Eindruck, was je nach...
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Autor

Isabell Pohlmann arbeitet freiberuflich als Journalistin für Finanzen und Verbraucherfragen. Zuvor war sie Redakteurin der Zeitschrift Finanztest. Sie hat bereits mehrere Bücher für die Stiftung Warentest geschrieben, unter anderem Das Versicherungs-Set, Meine Rente, Finanzplaner für Frauen und Finanzplaner 60+.